【消息】出借车辆发生车祸哪些情形保险公司有权拒赔

□ 颜梅生 　如果朋友来借车，借还是不借，这是一个让很多人纠结的问题。究其原因，大多是车主担心被倒霉事砸在头上。的确，一旦发生车祸，车主往往脱不了干系，甚至保险公司还“落井下石”——拒绝理赔！ 　借车给他人营利 　保险公司有权拒赔 　案例： 2016年2月，卫子萍的好友开了一家汽车租赁公司，生意火爆。因新购车辆未能全部到位，有时供不应求，好友遂要求卫子萍将自己的家用轿车借给其应急。碍于情面，卫子萍虽然心有不愿，但又不得不答应，可不想发生的事情偏偏发生了：好友雇请的司机次日发生交通事故，将一名行人撞成重伤，且被交警部门认定负事故的全部责任。卫子萍垫付相关赔偿费用后，以自己已经投保100万元的第三者商业责任险为由，要求保险公司理赔，不料遭到拒绝。 　点评： 的确，保险公司有权拒绝理赔。《保险法》第五十二条规定：“在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。”即只要具有保险标的危险程度显著增加、被保险人未履行通知义务，保险公司便有拒绝理赔的权利。本案情形恰恰与之吻合：一方面，卫子萍的是家庭用车，即是不以直接或间接方式收取运费或租金的自用汽车，其也是以这一名义向保险公司投保的，却将之出借用以营利，使家庭生活用车变成营业用车，不仅违反了车辆管理部门的核准登记，也使事故发生率随之上升，无疑显著增加了车辆的危险程度。另一方面，小车出借营利的前后，卫子萍并没有将借用情况告知保险公司，让其作出增加保险费或者解除合同的选择，更未取得保险公司同意。 　被借车保险过期 　保险公司有权拒赔 　 案例：郭佳丽购车一年后，因为平时很少驾驶，尤其是觉得要交数千元保险费不划算，遂在交强险和商业险到期后未及时续保。2016年3月3日，好友上门说借车接亲，郭佳丽在矛盾中交出了钥匙，结果小车将行人撞成重伤，交警部门认定司机负事故的全部责任。更让郭佳丽无法接受的是，法院不仅判决保险公司免于担责，还让其在交强险限额内，全额赔偿伤者11.2万元。“法院是不是弄错了？”直到手持判决书，郭佳丽仍是满脸委屈。 　点评： 法院的判决并无不当。《侵权责任法》第四十九条规定：“因租赁、借用等情形机动车所有人与使用人不是同一人时，发生交通事故后属于该机动车一方责任的，由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿。不足部分，由机动车使用人承担赔偿责任；机动车所有人对损害的发生有过错的，承担相应的赔偿责任。”这是基于交强险属于法定保险和强制保险，在已投保交强险的情形下而言，如果在未投保交强险或者交强险已经过期的情况下发生交通事故，则应当由机动车所有人在相当于交强险限额范围内承担赔偿责任。正因为郭佳丽明知自己小车的交强险已经过期且没有续保，却继续对外出借，不仅违反了相关法律的强制性规定，而且导致伤者失去从保险公司获得赔偿的权利，这决定了本属于保险公司在交强险责任限额内理赔的部分，应由作为机动车所有人的郭佳丽来承担。同样，保险公司则因为原有的保险合同已经失效，新的保险合同不复存在而有权拒绝承担理赔责任。 　借用车辆被转借 　保险公司有权拒赔 　 案例： 2016年4月12日，李素兰架不住好友刘某的一再要求，不得不将自己刚买的一辆名牌新车借给好友“显摆”。刘某在“显摆”过程中，引起了王某的羡慕，其要求刘某将车借给自己玩玩。刘某明知王某没有驾驶证，却在没有征得李素兰同意的情况下，将车交给了王某。王某因为驾驶不当和严重违反交通法规，将一名行人撞成重伤，并花去9万余元医疗费用。李素兰基于刘某、王某无力赔偿而垫付相关赔偿费用后，曾要求保险公司理赔，但遭到拒绝。 　点评：保险公司有权拒绝理赔。保险公司应当承担理赔责任的，只能是被保险人的行为。《机动车交通事故责任强制保险条例》第四十二条第（二）项规定：“被保险人，是指投保人及其允许的合法驾驶人。”即投保人可以授权他人使用其车辆，获授权的驾驶员驾驶车辆，属于被投保人允许的驾驶人。在驾驶员同时具备“被投保人允许”和属“合法驾驶人”的情况下，保险公司就必须对车辆造成的损害理赔。本案情形恰恰与之相违：一方面，刘某将车借给王某，并没有征得作为小车所有人、投保人的李素兰同意；另一方面，王某没有驾驶证，属于无证驾驶，即不属于合法驾驶人。所有这些，决定了保险公司无需承担理赔责任，即使保险公司已向行为人理赔，也有权向王某和刘某追偿。当然，这并不等于李素兰只能自担损失，其可以要求王某、刘某承担责任，因为他们对损害的发生都有过错。因为《侵权责任法》第六条规定：“行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。”

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